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从交易规模看,自2013年设立至今,乐信总交易规模约为601亿元,呈加速增长态势,其中仅2017年前三季度的交易规模就超过前三年的总和,达到313亿元,同比增长124%。
乐信招股书显示,自2015年1月至2017年9月期间,乐信180天坏账核销率基本保持在2%以下,低于中国持牌消费金融机构的平均水平。
规模快速增长的同时,资产质量得到保障,这得益于乐信的大数据智能风控系统“鹰眼”引擎。该引擎集成了1000多个决策规则,包含5000多个数据变量。通过“机器学习”等人工智能手段,“鹰眼”引擎能够对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、作出评估,并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。
在“鹰眼”引擎帮助下,乐信可以为那些传统金融覆盖不了的人群提供金融服务,从而打开了一个具有无限想象空间的市场。与此同时,乐信的智能金融也让用户获得金融服务的成本得以降低。
消费金融的一大特点是小额、高频,做好消费金融需要付出的成本较高,包括开发成本、人力成本、推广成本等等。随着移动互联网和金融科技的广泛使用,能够使获客、风控等关键环节在线上智能化地完成,进而极大降低运营成本。
例如审核,“鹰眼”引擎可以对95%的订单全自动审核,秒级反馈结果,日处理订单可以达到60万单,相当于节省了3000名审核员的人力成本。
还比如招股书中提到的一个名为“虫洞”的海量小微金融资产处理技术平台。该平台一端链接合作消费场景(资产端),另一端链接金融机构(资金端),根据资产状况自动对资产进行分级、定价,再按照不同资金方提交的资产要求,将这些消费金融资产推荐给金融机构,开户、授信、放款整个流程都可以线上实时完成,大大提升金融合作效率。目前,乐信与30多家机构合作伙伴达成了资金合作,综合资金成本为8.9%。
成本降低的好处直接反映在利率上,截至2017年三季度,乐信包括资金方利息、平台服务费等所有费用的整体实际年化利率为25.3%。
电商销售收入占比超60%
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